Предстраховой осмотр

Для начала разберемся, что же такое предстраховой осмотр и для чего он нужен. В первую очередь предстраховым осмотром считается комплекс мероприятий, проводимых страховщиком (либо его представителем) до заключения договора страхования, позволяющего оценить техническое состояние автомобиля (или иного транспортного средства).

Очень важно, что в первую очередь это комплекс мероприятий, поскольку сам по себе алгоритм проведения предстрахового осмотра заключается в некой совокупности различных действий уполномоченного лица при осмотре транспортных средств.

Предстраховой осмотр автомобиля

Предстраховой осмотр автомобиля

Важно понять, что предстраховой осмотр — это комплекс мероприятий проводимых до заключения договора страхования.

Это очень важный момент, поскольку в некоторых страховых компаниях существовала практика, когда осмотр ПСО фактически проводился уже и после заключения договора страхования, что само по себе противоречила здравому смыслу и используемой терминологии. То есть никакого предстрахового осмотра в данной ситуации не было, осмотр уже был постстраховой.

↑ вернутся к содержимому

Какие цели преследует страховая компания, проводя предстраховой осмотр?

  1. Идентификация автомобиля, принимаемого на страхование.
  2. К сожалению, остаются случаи, когда страхуются транспортные средства не те, которые указаны в регистрационных документах. Предъявляются страховщикам либо двойники, либо иные транспортные средства, находящиеся в розыске, находящиеся в состоянии полной гибели, похищенные и т.д. Поэтому очень важно идентифицировать транспортное средство, убедиться, что документы идентификационные признаки транспортного средства принимаемого на страхование, указанные в документах (ПТС, СТС), действительно соответствует фактическим транспортным признакам.

  3. Уточнение комплектации автомобиля, принимаемого на страхование.
  4. Очень часто при регулировании убытков возникают ситуации, при которых страхователь не согласен с суммой выплаты, либо не согласен с исключением той или иной детали, либо та или иная деталь не соответствует той комплектации транспортного средства, которое страховая компания приняла на страхование. Несмотря на то, что при расчете страхового возмещения используется, как правило, информационная система Audatex AudaPad Web, которая позволяет по VIN-номеру транспортного средства определить марку, модель и комплектацию транспортного средства (включая понятия, какие фары были ксеноновые, галогенные; кожаный салон или некожаный; с вентиляцией и т.д.). Чтобы грамотно и качественно урегулировать убыток, для того, чтобы страховое возмещение было выплачено, либо транспортное средство было отремонтировано, и на поврежденное ТС были установлены детали, соответствующие комплектации транспортного средства, необходимо зафиксировать страховщиком то состояние, в котором транспортное средство принималось на страхование. Очень часто эти споры возникают с шинами и дисками, что не маловажно, и существенно влияет на последствия, репутационные рейтинги страховых компании, PS и т.д.

  5. Обнаружение и фиксация имеющихся повреждений. Их наличие, либо их отсутствие.
  6. Минимизация мошеннических рисков при заключении договора страхования. (следствие из вышеуказанных пунктов)
  7. Недопущение страхования транспортного средства в поврежденном состоянии, дабы страховщик не нес ответственность за те повреждения, которые были получены до начала действия договора страхования.

  8. Снижение частоты убытков.
  9. Невозможно, конечно, сказать, что высокая колоссальная доля именно ПСО в снижение частоты убытков, но тем не менее 15-20% страховые компании снижают убытки за счет качественного проведения предстрахового осмотра. Это позволяет им избежать наличия мошенников, неблагонадежных клиентов.

↑ вернутся к содержимому

Какие требования предъявляются к порядку проведения предстрахового осмотра?

Если ремонт или вывод страхового возмещения осуществлялся на условиях калькуляции по старым договорам, то после осуществления выплаты страхового возмещения, страхователь должен предоставить транспортное средство для осмотра после устранения повреждений. В таких случаях осмотр после ремонта транспортного средства производит только лишь работник службы сервисного сопровождения, поскольку именно он участвовал в процессе урегулирования заранее заявленного убытка, он знает характер и степень ранее заявленных повреждений, и только он может качественно осмотреть наличие или отсутствие ранее заявленных повреждений.

У большинства страховых компаний четко и конкретно не определено лицо, которое уполномочено проводить ПСО. Поскольку в каждом филиале ситуация складывается по разному, кто-то очень сильно привязан к агентскому партнерскому каналу, который требуют в условиях особенности региона и особенности филиала, проводить ПСО силами агентов либо с привлечением аутсорсинговых компаний. Поэтому в части ПСО выделяют как агентов компании, так и независимых экспертов.

Помимо того, кто проводит ПСО, определенно каким транспортное средство должно быть. В первую очередь оно должно быть в чистом виде, с читаемыми номерами VIN кузова/прицепа и шасси, если они имеются. В обязательном порядке при проведении ПСО должен быть предоставлен доступ в моторный отсек, либо иные места расположения VIN номер, маркировочных табличек и т.д.

Осмотр и фотографирование желательно проводить в светлое время суток, либо при достаточном искусственном освещении, чтобы можно было оценить состояние лакокрасочного покрытия, принимаемого на страхование транспортного средства.

↑ вернутся к содержимому

Какие категории транспортных стредств не подлежат обязательному осмотру и фотографированию?

У страховых компании существует ряд категорий транспортных средств, которые не подлежат предстраховому осмотру. Это наиболее проблемный участок.

Не подлежат предстраховому осмотру:

  1. Новые транспортные средства, приобретенные в салоне официального дилера, и еще не принимавшие участие в дорожном движении.
  2. Это транспортные средства, которые не покидали территорию автосалона. Страхователь на транспортном средстве в дорожном движении участия не принимал. Соответственно, это транспортное средство не участвовало в дорожном движении, и мы предполагаем, что на нем повреждений нет.

  3. Транспортные средства, в отношении которых заключение договора страхования на новый срок осуществляется до истечения срока действующего договора страхования, так называемая непрерывная пролонгация.
  4. В таких ситуациях руководством компании было принято решение, что если страхователь не заявил убыток по предыдущему договору, то мы считаем, что повреждений на транспортном средстве нет.

  5. Транспортные средства, застрахованные на условиях специальных программ.

↑ вернутся к содержимому

Этапы проведения ПСО

Самый важный этап это идентификация транспортного средства. Проверка наличия и соответствия документов на ТС. Проведение визуального осмотра. Составление Акта осмотра ТС, который фиксирует наличие либо отсутствие повреждений. Четвертый этап — проведение фотографирования ТС. И Проверка и порядок отражения результатов ПСО в информационной системе компании. Рассмотрим этпы подробнее.

Этап № 1. Идентификация ТС. Проверка наличия и соответствия документов на ТС, ключей, брелоков.

Любой ПСО начинается с идентификации транспортного средства.

На этом этапе проверяют марку, модель (модификацию) ТС, цвет кузова (кабины и т.д.) и самое главное проводят сверку номеров. Проверяют фактически нанесенные на кузов, двигатель, раму, шасси номера. И сверяют их с номерами, указанными в ПТС, СТС. Страховщик должен проверить и зафиксировать в Акте осмотра наличие: комплектов ключей и брелоков, которые идут в комплектации; регистрационных документов ТС (СТС, ПТС); документы на установку противоугонной системы; документы, подтверждающие установку и стоимость ДО, принимаемого на страхование (чек на установку и т.д.)

Этап № 2. Проведение визуального осмотра ТС, ДО

На этом этапе проводится фактический осмотр ТС. Осмотр проводится с передней части автомобиля по ходу часовой стрелки.

Представитель компании должен:

  • осмотреть состояние лакокрасочного покрытия кузова на наличие или отсутствие повреждений (царапин, сколов, потертостей, отслоений краски, коррозии), возможных повреждения кузова;
  • проверить наличие или отсутствие каких-то элементов;
  • проверить наличие и состояние стекол (оптики), возможность повреждения;
  • проверить наличие и состояние дополнительного оборудования, принимаемого на страхование, а так же наличие и работоспособность установленных на ТС устройств защиты/поиска.

Этап № 3. Составление Акта осмотра.

Фиксация наличия повреждений и заполнения Акта осмотра.

Страховщику необходимо:

  • зафиксировать дату, время и место осмотра;
  • комплектацию ТС;
  • наличие и тип противоугонных устройств;
  • количество комплектов ключей от ТС, брелоков от сигнализации;
  • наличие регистрационных документов ТС и номерных знаков;
  • наличие установленного дополнительного оборудования;
  • наличие или отсутствие повреждений.

Если имеются повреждения на ТС или отсутствуют элементы ТС, то это все указывается в Акте осмотра. В разделе повреждения указывается наименование детали, характер повреждения, и так же на схеме отмечаются места повреждений. Для того, чтобы можно было визуально оценить повреждения.

Этап № 4. Проведение фотографирования ТС.

Немаловажный этап, поскольку фотографии ТС при страховании позволяют сотрудникам страховой визуально убедиться и воспринимать информацию об имеющихся повреждениях на ТС, либо документально подтвердить их отсутствие.

Фотографирование, как правило, производиться только с использованием цифрового аппарата, в светлое время суток или при ярком искусственном освещении. Фотографии должны быть в цветном виде, качеством 3 Мп и с разрешением не менее 1360 х 2400.

Фотоаппарат должен обязательно регистрировать текущую дату и время осуществления съемки. Дата и время должны быть отображены на самом изображении на каждой фотографии. Это немаловажный момент, поскольку он позволяет отнести данные фотографии именно к моменту проведения ПСО.

Сотрудник, перед фотографированием ознакомиться со справочником, чтобы найти месторасположение VIN номера.

На каждое ТС обязательно должно быть представлено минимум 23 фотографии. Фотографии включают в себя вид спереди и сзади, справа и слева, спереди и сзади под углом 45 градусов. В обязательном порядке фотографирование моторного отсека, крышу ТС, ветровое стекло снаружи и внутри с маркировкой, диски и шины, салон ТС, панель приборов, люк , панорамная крыша, показания спидометра/одометра, обшивка водительской двери, комплект ключей и брелоков, дополнительного оборудования.

В случае наличия повреждений ТС представитель страховой компании фотографирует общий вид повреждения и сопряженных деталей. Затем осуществляет детальную съемку самого повреждения, для того чтобы можно было оценить.


Вы можете оставить комментарий ниже.

Оставить комментарий